Отношение к деньгам варьируется от страны к стране: оно зависит от культуры, благосостояния и уровня образования населения. В этой статье мы рассмотрим несколько стран — Германию, Великобританию, США и Россию — и посмотрим, как вкладываются и сберегаются деньги в разных частях мира.
Мы ориентируемся на инвестиции и финансовых консультантов — как правило, уровень общей инвестиционной культуры в той или иной стране легко оценить по тому, как часто жители обращаются за помощью к экспертам.
Консультант похож на врача, но из финансового мира. Вы должны записаться к нему на прием, он выслушает симптомы и пропишет «лекарство» — составит инвестиционный план, расскажет, как снизить налоги или разобраться с личными финансами.
Врачи делятся по специальностям: ЛОР лечит горло, а кардиолог лечит сердце. Консультанты бывают всех форм и размеров: инвестиционные, финансовые, налоговые и страховые. К какому из них вы пойдете, зависит от того, что вас беспокоит.
Вам нужны консультанты, если вы хотите накопить на пенсию, на образование детей, начать инвестировать, справиться с долгами или получить пассивный доход.
Начнем с того, как оценивают понятие финансового благополучия в богатых и бедных странах:
Также существуют разные подходы к заработку. Например, в Индии с ее сильной культурой суеверий 72% респондентов заявили, что финансовый успех напрямую связан со счастьем. С другой стороны, в западных странах, таких как США, Канада или Австралия, успех связан с упорным трудом и профессионализмом.
Наконец, различия можно найти даже в навыках расходования и сбережения – одни страны не занимаются своими деньгами и не «дружат» с финансовыми знаниями, а в других странах используют финансовых консультантов, инвестируют и сберегают.
На следующих страницах мы рассмотрим конкретные страны и посмотрим, как они обращаются с деньгами.
Когда речь заходит о Германии, первое, что бросается в глаза, это ее аскетизм: немцы, как и жители третьего мира, ничего не хотят в финансовом плане. Для них высшей ценностью является то, чтобы было что поесть и где жить. А остальное получится.
Отсюда и низкая готовность инвестировать и управлять своими финансами — только 10% немцев инвестировали в биржу в 2016 году. С другой стороны, в том же году почти 50% эстонцев купили ценные бумаги в Эстонии.
Если немцы что-то делают со своими деньгами, то делают по-немецки — покупают крайне консервативные инструменты. Например, в 2019 году банковские депозиты Германии составили всего 2,5 триллиона евро, и в акции было вложено чуть менее 700 миллиардов евро.
Немецкие инвесторы, как и большинство инвесторов из ЕС, очень часто обращаются за помощью к финансовым консультантам. Последние исследования показывают, что 80% немецких трейдеров пользуются профессиональной помощью советников.
Чтобы регулировать такой большой рынок, правила должны быть очень строгими: немецкое законодательство требует, чтобы консультанты предоставляли всю информацию о предлагаемых ими активах и предупреждали инвесторов, если они работают на организации с особыми интересами.
Кроме того, в стране действует единая база инвестиционных консультантов — в нее входят только наиболее квалифицированные специалисты, имеющие лицензию Федеральной службы финансового надзора.
Великобритания отличается от других стран: у нее развитая финансовая культура, но в то же время низкие финансовые навыки у более бедных слоев населения. С одной стороны, 75% представителей молодого поколения Z знают об инвестициях и охотно вкладывают деньги в фондовый рынок, с другой стороны, 46% британцев каждый месяц покупают лотерейные билеты и искренне надеются выиграть.
Сейчас количество частных инвесторов на британском фондовом рынке растет: в него уже вкладывают 17-18% населения — но все же намного меньше, чем 54% в США, поэтому эксперты ожидают резкого притока частных инвесторов.
Великобритания ничем не отличается от западных рынков: там есть советники и более 70% инвесторов активно пользуются их услугами. Правила в этой стране очень суровые: после нескольких скандалов в 1980 -х годах Великобритания установила строгие основы для деятельности консультантов.
В Великобритании есть два типа консультантов — независимые и ограниченные (буквально — ограничены). Первые не работают ни на одну организацию и могут консультировать по всем вопросам. Последнее — ограниченное — столкнуться с конфликтом интересов, чтобы они могли предлагать только набор решений, их предложения не являются формальной инвестиционной рекомендацией.
США — страна модельного капитализма: более половины общества имеют действия, все американцы связывают финансовый успех с навыками, знаниями и талантами конкретного человека (только 17% считают, что счастье поставлено на карту).
Американская «мечта» об инвестициях экономит на достойном выходе на пенсию (87%инвесторов): для этой цели они часто покупают сами акции (28%) или инвестируют в средства (16%).
Чтобы организовать свои финансы, более 40% инвесторов пользуются услугами консультантов.
Консультанты в Америке разделены на две категории. Первые — советники — могут помочь только в словах: они предоставляют рекомендации клиентов и взимают фиксированную плату за свои услуги. Вторая категория — Менеджеры — Помощь в делах: они берут портфели клиентов и стараются как можно больше заработать за инвестициями, чтобы получить свою комиссию — процент от прибыли.
Регуляторные ограничения строгими, как и должно быть: работа каждой категории консультантов регулируется специальными документами, а квалификация и прозрачность информации контролируются Американской комиссией по ценным бумагам и обмену.
Наша инвестиционная культура просто ползает — в прошлом году число частных инвесторов на Московской фондовой бирже удвоилось — с 5 миллионов в начале 2020 года до почти 12 миллионов в первом квартале 2021 года.
Тем не менее, нельзя сказать, что они инвестируют всерьез — по словам RBC, чуть более 3 миллионов россиян имеют IIS, и большинство инвесторов покупают только 2-3 акции, 95% всего инвестиционного капитала принадлежит 5% инвесторов.
Культура «консалтинга» только развивается: только 105 человек зарегистрированы в национальных регистрах, которые могут предоставить финансовые консультации и управлять портфелями инвесторов. В США их около миллиона.
В нашей стране они обычно разделены на инвестиционные консультанты и финансовых консультантов. Инвестиционные консультанты зарегистрированы в Банке России и могут давать индивидуальные рекомендации и несут ответственность за них.
Работа финансовых консультантов не регулируется законом — они действуют только по контракту с клиентом. Знак качества на рынке финансовых консультантов принадлежит единственной отраслевой организации SRO (саморегулируемой организации) — Национальной ассоциации финансовых планировщиков.
Если консультант является членом профессиональной ассоциации, он обязан соблюдать принципы профессиональной этики. Это также признак того, что консультант появился на рынке финансовых консультаций дольше и готов инвестировать свое время, знания и другие ресурсы в его развитие.
Один человек может быть как финансовым, так и инвестиционным консультантом.
Вы можете использовать наш веб -сайт «Winvestor Advisors» для удобного поиска консультантов
Все страны в списке имеют одну общую функцию: в последнее время все больше и больше граждан приходят на фондовые биржи и начинают инвестировать. Инвестирование — это не только деньги, но и образ жизни, ответственное отношение к вашим ресурсам, разумное распределение времени и усилий.
Мир становится все более и более финансово ориентированным. И он не может наслаждаться этим.
